Кредитным кооперативом называется кредитная организация, заемщики которой являются одновременно ее собственниками. Зародилась она в 60-е гг. XIX в. в Германии. Родоначальником ее считается прусский помещик Фридрих Вильгельм Райффейзен, который всю свою жизнь и состояние посвятил ее созданию. Главная задача кредитной кооперации заключается в обеспечении своих членов дешевым кредитом, что особенно актуально для крестьян и других мелких производителей.
Как не раз отмечалось выше, мелкому заемщику бывает непросто получить кредит у обычных коммерческих банков. Основными причинами являются:
• высокие накладные расходы на единицу выданного кредита;
• высокий риск неуплаты ссуды (в том случае, когда речь идет о сельском хозяйстве, этот риск усиливается зависимостью от погодных условий).
Поэтому банки, если и дают кредиты крестьянам и другим мелким заемщикам, то под высокие проценты и на короткие сроки, что никак не может содействовать развитию мелкого бизнеса. Особенно это болезненно для сельского хозяйства, где сроки кредита должны быть привязаны к сельскохозяйственному циклу, а последний в свою очередь зависит от природных условий (роста растений и животных).
Райффейзену удалось выработать жизнеспособные принципы кредитной кооперации, которые и сегодня называются «принципы Райффейзена». Суть этих принципов состоит в следующем:
• отсутствие или незначительный паевой взнос;
• локализация первичного кооператива узкими географическими рамками;
• бесплатность работы руководства;
• каждый участник может быть членом только одного кооператива;
• ссуды выдаются только членам кооператива и только на производственные цели.
Рассмотрим каждый из этих принципов. Необходимость первого диктуется тем, что члены кредитного кооператива, как правило, люди небогатые и не могут вносить большие суммы в качестве паев. Кроме того, и здесь целью не является поощрение капитала, и прибыль распределяется в основном не по паям. Откуда же тогда у кредитного кооператива появляется первоначальный капитал? Райффейзен в своих многочисленных экспериментах тратил свои личные средства. При создании системы фермерского кредита в США в 1930-е гг. ссуду дало государство, она была постепенно выплачена к концу 1960-х гг, Российские теоретики кооперативного движения предлагали создавать первоначальный капитал кредитных кооперативов из прибыли сбытовых и потребительских кооперативов, где оборот и прибыль делаются быстрее.
Кредитному кооперативу рекомендуют ограничить свою деятельность узкими рамками и строго требовать, чтобы член кооператива не мог состоять в других кредитных кооперативах ради снижения риска неуплаты ссуды. Если заемщик живет в той же самой деревне или округе, где находится контора (офис) кооператива, то ему нелегко утаить взятую ссуду: членами этого же кооператива являются его односельчане. Он не сможет также запутать кооперативное руководство, взяв деньги на возврат ссуды в другом кооперативе. Правление кооператива выбирается из наиболее честных и уважаемых членов округи и работает на общественных началах ради экономии средств (данное условие не относится, разумеется, к наемному техническому персоналу). Сельские кооперативы дают ссуды только на развитие крестьянского хозяйства, а не на организацию пиршеств или приобретение потребительских товаров.
По мере развития кредитной кооперации последнее условие перестало быть неотъемлемым правилом. Появились кредитные кооперативы, нацеленные на кредитование именно потребительских закупок. Их называют кредитными союзами, и наибольшее развитие они получили в США.
По данным Всемирного совета кредитных союзов в мире их насчитывается около 400 тыс., они работают в 80 странах, объединяя порядка 100 млн пайщиков. Сбережения в них составляет 350 млрд дол., объем выданных ссуд — 276 млрд дол.
Итак, плюсы кредитного кооператива состоят в низких процентных ставках по ссудам для своих членов и в их доступности. Получаемая за счет процентных выплат прибыль либо реинвестируется на развитие кооператива, либо делится между членами пропорционально взятым ссудам.
