Проблема микроссуд в том, что они требуют достаточно высоких издержек на одну денежную единицу выданных ссуд. Соответственно, для того чтобы стать прибыльными, микрокредиторы должны совершать большой объем операций.
Ряд специалистов считают, что такие кредитные организации могут стать самоокупаемыми только при объеме свыше 100 тыс. выданных ссуд.
Сказанное вовсе не означает, что мелкие ссуды не дают обычные коммерческие банки и что классические микрокредиторы обречены на убыточность. Напротив, в последнее время в тех странах, где микрокредитование уже достаточно укрепилось, банки конкурируют с дотируемыми микрокредиторами за получателей мелких ссуд.
Причина заключается в огромном спросе на микроссуды, особенно в развивающихся и бывших коммунистических странах, где кредитные институты развиты пока слабо и где мелкому заемщику-предпринимателю пока трудно рассчитывать на кредиты. Наконец, многие из развитых микрокредиторов, когда смогут работать на самоокупаемости, планируют в будущем превратиться в нормальный банк.
И все же для дальнейшего развития своего бизнеса получатель микрокредитов должен иметь залог. Так считают специалисты микрокредитных институтов. В городах таким залогом могут быть приватизированные квартиры, у лиц среднего достатка — автомобили, а у крестьян — земля. Но для того чтобы земля стала хорошим залогом, права на землю должны быть четко закреплены в законодательстве, чего пока нет во многих развивающихся и бывших коммунистических странах.
Подобную проблему осознали, например, в Китае, где большая часть населения живет в сельской местности. Там уже несколько лет продолжается масштабная программа заключения 30-летних контрактов между государством — собственником земли, и крестьянами — пользователями землей. Если программа будет успешной, то китайские крестьяне смогут распоряжаться залогом общей стоимостью 1 трлн дол. (Business Week. 2002. October 14). Накопленной информации об опыте микрокредитования пока мало.
Есть еще одна форма нестандартного кредитования — кредиты одних предпринимателей другим. Такое явление имеет весьма широкое распространение в развивающихся и в бывших коммунистических странах, где кредитный сектор слаб. Подобные кредиты не имеют законодательного оформления, соответственно, риск кредитора здесь весьма высок. Потому и проценты по таким кредитам обычно чрезвычайно высоки. Зато формальностей — минимум. Поэтому предприниматели, не имеющие доступ к банковскому кредиту, нередко идут на такой теневой рынок кредитов.
