Рассмотренные в данной теме принципы кредитования исходили из следующей дилеммы: для того чтобы получить кредит, потенциальный заемщик должен либо продемонстрировать сильный денежный поток, достаточный для погашения кредита, либо представить залог, либо удовлетворить оба этих условия. Но что, если нет ни залога, ни денег? Тогда кредит не получить, гласит «ортодоксальная» финансовая мудрость. В таком случае «за бортом» кредитного рынка остаются множество людей с низким достатком, которые имеют и готовы заняться бизнесом, но не имеют ни накоплений, ни адекватного залога и не ведут традиционную бухгалтерскую отчетность.
Подобная ситуация не может быть терпимой в свете борьбы с бедностью, борьбы за социальную справедливость, которая сейчас идет в развивающихся и бывших коммунистических странах. Оригинальным решением проблемы стало так называемое микрокредитование, которое активно развивается в последнее десятилетие.
Что представляют собой микрокредиты? Это действительно кредиты в пределах небольших сумм. В мировой практике их диапазон простирается от 20 до 10 000 дол., но большая часть лежит в пределах 100—300 дол. Предоставляют их обычно не банки, а специальные финансовые институты, предназначенные как раз для такой деятельности. Они не привлекают вкладов и тем самым могут показаться сходными с финансовыми компаниями. Однако они серьезно отличаются от последних в том, что главная задача «микрокредиторов» не максимизация прибыли за счет выдачи рискованных кредитов, а поддержка начинающих предпринимателей с низким достатком. Иными словами, они соединяют в себе черты бизнеса и благотворительности и потому нередко субсидируются специальными финансовыми институтами. Важнейшими в мире «донорами» микрокредиторов являются Международная финансовая корпорация (МФК — подразделение Мирового Банка, занимающееся коммерческим кредитованием) и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), штаб-квартира которого находится в Лондоне. ЕБРР был учрежден как раз с целью способствовать развитию бизнеса в бывших коммунистических странах.
Микроссуды предназначены предпринимателям, которые, как правило, только начинают заниматься бизнесом или недавно стали им заниматься и потому не могут предоставить ни кредитной истории, ни солидного залога. Микроссуды отличаются тем, что они:
1. достаточно дорогие — 20—30% годовых;
2. являются, как правило, краткосрочными;
3. предполагают жесткий кредитный анализ;
4. имеют малую доходность для кредиторов.
У читателя может возникнуть закономерный вопрос: как же сочетается стремление помочь начинающим предпринимателям с высокой стоимостью ссуд? Дело в том, что при малых суммах самих ссуд и их краткосрочном характере выплачиваемые проценты в абсолютном выражении невелики. Представим, что предоставлена микроссуда размером 100 дол. под 30% годовых на срок 30 недель. Тогда размер выплачиваемых процентов по ссуде будет равен 100 х (30%) х (30 : 52) = 17 дол.
Для каких целей предоставляются микрокредиты? На них обычно покупается недорогой инвентарь для ремесленной деятельности: швейные машинки, столярные инструменты и пр. Почему требуется жесткий кредитный анализ? Для того, чтобы минимизировать риск невыплаты ссуды, который в противном случае был бы весьма велик. В маленьких городах и деревнях за выплатами по ссудам следит специальное доверенное лицо кредитной организации, обычно кто-то из наиболее уважаемых членов данной общины. В крупном городе этим занимаются специальные кредитные инспекторы, которые имеют опыт микрокредитования. Вследствие внедрения жесткого контроля у микрокредиторов, работающих под эгидой МФК или ЕБРР, доля невозвращенных кредитов невелика, обычно меньше 1% от общего объема ссуд.
