Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога при различных нарушениях со стороны залогодателя. Например, если тот не застрахует заложенное имущество, не будет принимать меры по его сохранности, не залогодержателю возможности проверки наличия и условий его хранения. Эти пункты должны быть заложены в договоре между сторонами, но при отсутствии оных обеспечиваются п. 1 и 2 ст. 343 ГК РФ, то, если залогодатель без согласия залогодержателя попытается продать заложенное имущество или передать его в аренду, данное право кредитора защищено п. 2 ст. 346 ГК РФ.
Если имущество было принудительно изъято у залогодателя, то залогодержатель приобретает право преимущественного удовлетворения своего требования из суммы причитающегося залогодателю возмещения. Залогодержатель вправе также потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. Если же заложенное имущество изымается у залогодателя на основании того, что в действительности его собственником является другое лицо, или потому, что залогодатель совершил правонарушение, залог в отношении этого имущества прекращается. В этих случаях залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
«Залогодержатель вправе передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования». Эти правила регламентируются ст. 382-390 ГК РФ.
Статья 357 ГК РФ регламентирует залог товаров в обороте. При этом сами они остаются у залогодателя, который вправе изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.
Уменьшение стоимости заложенных товаров допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства. Проданные товары, естественно, перестают быть предметом залога, но приобретенные залогодателем (и указанные в договоре о залоге) автоматически им становятся.
Залогодатель обязан вести книгу записи залогов, в которую заносятся данные по всем операциям с заложенными товарами. В противном случае залогодержатель может приостановить операции с ними, наложив на них свои знаки и печати.
В ГК РФ и в Федеральном законе от 8 января 1998 г. № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» требования кредиторов, обеспеченные залогом, удовлетворяются в третью очередь после претензий лиц, жизни и здоровью которых заемщик нанес вред, и после выплат задолженностей по заработной плате и приравненных платежей, но до платежей в бюджет и долгов по ссудам без обеспечения. Отметим, что нынешние процедуры банкротства вызывают много нареканий. Поэтому в ноябре 2001 г. Министерство экономики РФ внесло предложения по изменению ряда положений Закона о банкротстве.
Помимо многих новаций предлагается, что залоговые кредиторы будут стоять в общей очереди, но получают первостепенное удовлетворение за счет средств, получаемых в ходе реализации имущества должника. Общее же количество очередей сокращается с пяти до трех. Однако в августе 2002 г. Президент В.В. Путин наложил на него вето из-за ряда юридических нестыковок и возможного ослабления роли государства (как стороны, имеющей требования к должнику), которое последовало бы вследствие принятия нового закона.
Особенности российского законодательства о залоге состоят и в том, что лицо может сдать вещь в залог, не будучи ее собственником и без согласия собственника, если он распоряжается ею на правах хозяйственного ведения.
Это, однако, не относится к недвижимости (все действия с нею возможны только с согласия собственника): «Предприятие, за которым имущество закреплено на праве полного хозяйственного ведения, осуществляет залог предприятия в целом, его структурных единиц и подразделений как имущественных комплексов, а также отдельных зданий и сооружений с согласия собственника этого имущества или уполномоченного им органа» и некоторых иных, особо оговоренных в Законе о залоге видов имущества.
В ГК РФ предусмотрено также, что залог остается, как правило, у залогодателя, если иное не записано в договоре, хотя возможно установление замка и печати и (или) с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог). Исключение составляет залог имущественного права, удостоверенного ценной бумагой. Последняя передается залогодержателю либо в депозит нотариусу (ст. 338). Впрочем, законом не запрещено хранение залога и у залогодержателя.
В ГК РФ сказано, что «взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает». При этом взыскание по недвижимому имуществу удовлетворяется, как правило, только по решению суда.
Требования залогодержателя по движимому имуществу также удовлетворяются по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Исключением может быть только предмет залога, переданный залогодержателю. Тогда, как правило, действует порядок, установленный в договоре. Ряд пунктов также ужесточают требование судебного разрешения на взыскание.
В условиях слабости российской судебной и административной системы подобные условия изъятия залога могут способствовать развитию мошенничества. Недобросовестный заемщик попросту спрячет или продаст предмет залога задолго до того, как суд вынесет решение.
Слабая защищенность российского кредитора проявляется и в том, что фактически отсутствует государственная регистрация наиболее приемлемых видов залога (товаров в обороте, оборудования). Регистрация залога на здания затягивается на полгода, а оформление прав собственности банка на это здание в случае невозврата кредита — на один-два года (Известия. 2000. 18 мая).
Наиболее распространенными видами залога при кредитовании в России являются; оборудование, недвижимость, поручительство (часто личное поручительство руководителя), оборот по счету, ценные бумаги, гарантии местных властей или первоклассных западных банков, автотранспорт, личное имущество, продукция, ювелирные изделия, аудио- видеотехника (КоммерсантЪ Daily. 2000. № 26).
Постепенно развивается кредитование под залог физических лиц. Так, уже с 2000 г. в Москве активно развивается кредитование приобретения автомобилей, при этом залогом являются сами машины (Известия. 2000. 26 сентября).
